Штормовые ветра снесли крышу со многих зданий и причинили и другой ущерб. Что следует предпринять в случае такого ущерба от шторма, чтобы получить компенсацию от страхования?
Рекомендация 1: действуйте точно также, как вы вели бы себя в случае, если бы у вас не было страхования
Если у вас нет договора страхования, не остается ничего другого, как только отругать самого себя. Понятное дело, в этом случае страхование не придет на помощь и ликвидацию ущерба от шторма придется провести за счет своего кошелька.
Если же договор страхования имеется, первым делом следует заняться борьбой с ущербом и его ограничением. Элементарно же, что если в квартире прорвалась канализационная труба и возникает потоп, стараются быстро перекрыть воду. Точно также следует действовать в случае повреждений от шторма: если ветер сломал крышу, следует при возможности самому забраться на крышу или позвать работника, который помог бы избежать дополнительного вреда, который может возникнуть из-за возможных осадков.
Обязанность по уменьшению убытков – это первая обязанность страхователя после наступления страхового случая. Пренебрежение этой обязанностью может повлечь за собой право страховщика частично или полностью освободиться от обязанности исполнения (то есть тогда вам не оплатят возникшие убытки). Здесь все-таки не предполагается, что человек должен подвергать свою жизнь опасности и, например, сразу в разгар шторма идти закрывать дыру в крыше.
Таким образом, помните, что заключение договора страхования не освобождает вас от обычного прилежания и следует предпринять элементарные меры для ограничения и уменьшения возникшего вреда.
Смотрите в дополнение более подробные инструкции по поведению в моем блоге «Как действовать, чтобы в случае аварии страхование обязательно покрыло ущерб?».
Рекомендация 2: при заключении договора страхования переспросите все детали
Когда будете заключать договор страхования, сначала проясните для себя термины. То есть одна и единственная рекомендация – позвольте предлагающему страхование лицу объяснить, в случае каких точно ситуаций возмещается ущерб.
Проблема в том, что разные страховые общества используют по поводу похожих ситуаций разные термины. Например, стихийное бедствие, подъем грунтовых вод, потоп, наводнение, шторм, сильный ветер и т. д. могут означать у разных страховых обществ разные вещи. Шторм далеко не всегда означает однозначно и просто шторм. Точно также может отличаться значение сильного ветра. При заключении договора страхования следует читать, что хочет сказать страховое общество каким-то словом.
Во-вторых, следует выяснить, какой ущерб вообще охватывает конкретный договор. Будут ли покрыты любые причиненные штормом повреждения или где-то есть какое-то «но»? Будет ли компенсирована только унесенная штормом крыша? Или также возмещается ущерб, возникший по цепной реакции (например, если в результате шторма и дождя поднимутся грунтовые воды, которые попадут в канализацию, откуда в свою очередь потечет в дома и возникнет потоп)? Для того чтобы договор страхования не был слишком дорогим, страховые общества предусматривают исключения, то есть ситуации, которые не охвачены страхованием. Также и в случае шторма могут быть определенные исключения. Следует и с ними ввести себя в курс дела.
Например, шторм, как правило, не является для страхового общества форс-мажорным обстоятельством. Страховые общества предусматривают и вовсе то, начиная с какой скорости ветра погодное явление можно считать штормом. Например, в одном страховом обществе под штормом подразумевается ветер скоростью в среднем или порывами не менее 18 метров в секунду. Принцип такой регуляции очень прост: страхуются здания, построенные с обычным качеством строительства, и так страховое общество не должно платить за брак строительства или амортизацию дома. Скорость ветра 10–12 м/с в условиях Эстонии встречается относительно часто, и если бы страхование охватывало ущерб, возникающий и от такого ветра, то дело обстояло бы со страхованием строительного брака или риска, вытекающего из амортизации дома. За строительный брак отвечает все-таки строитель, и нормальный хозяин дома сам следит за хорошим состоянием дома.
Страхование не может охватывать все возможные ситуации, потому что тогда цена страхования поднялась бы слишком высоко. Да и для страхования строительного брака предусмотрен совсем другой вид страхования, а не страхование жилья.
Рекомендация 3: пусть фирмы заключают страхование прерывания коммерческой деятельности
Фирмам стоит при заключении договора страхования обязательно подумать и о том, чтобы в дополнение к страховому покрытию «шторма» было оформлено и страхование прерывания коммерческой деятельности. Иногда самым большим ущербом становится не то, что наделал сильный ветер (улетевшая крыша дома и т. п.). Самые большие убытки в основном влечет ущерб от прерывания коммерческой деятельности.